信用卡还款时间主要看还款方式，分三种：最低还款、分期还款、提前结清。最低还款每月还10%，但利息高，10万还清要两年多，利息多花2万。分期还款选12期，手续费6%，总利息1.5万，比最低还款少花0.5万。提前结清最好，但需要20万本金，利息全免。

为什么这样算呢？首先最低还款利息高是因为按剩余本金计息，比如年利率18%的话，10万最低还款每月还1000元，但利息按剩余本金算，第一年利息就1.8万，两年多还2万。分期还款虽然手续费6%，但每月还8333元，总利息1.5万，比最低还款少花0.5万。提前结清虽然需要20万本金，但利息全免，总成本最低。根据央行数据，信用卡分期手续费率普遍在3%-7%，10万分期12期手续费约6000-7000元，加上利息总成本1.5万左右。所以分期比最低还款划算，但提前结清才是最优解。