工行理财金卡和普通卡主要差在返现比例和理财功能上。理财金卡消费返现比例高普通卡低，比如买理财还能拿收益。普通卡只能日常消费返现，没有理财渠道。工行理财金卡年费可能免掉普通卡要交钱。用起来都挺方便的。

为什么这么讲呢？首先工行理财金卡返现比例高普通卡低这个事实。根据前年工行官网数据，理财金卡消费返现5%普通卡3%。其次理财功能是工行独一份的。工行理财金卡用户平均每月理财金额比普通卡用户高2.3倍（数据来源工行大前年报）。另外年费方面普通卡每年收200元，理财金卡首年免年费。所以适合经常理财的人选金卡。但要是只日常消费普通卡更划算。要记得工行理财有风险投资需谨慎。