正规借贷平台主要分三类：银行、持牌消费金融公司和持牌互联网小贷公司。银行有银发的牌照，利息和还款方式都公开透明。消费金融公司得持有银的消费金融牌照，利率一般在年化18%以内。小贷公司必须持有地方金融局的贷款牌照，服务范围集中在本地。这些平台都得上报央行征信系统，借款记录能查得到。

为什么是这个答案？因为银前年数据说全国有23家持牌消费金融公司，加上银行和各地小贷公司，正规平台总共有600多家。这些机构不良贷款率平均低于1.5%，远低于民间借贷的20%以上。比如大前年某消费金融公司财报显示，年化利率15%的分期业务，实际到账利息是12.6%，比民间借贷的月息3分（年化36%）低很多。监管要求所有正规平台必须公示费率，不能有隐藏费用。但要注意有些平台会包装成“助贷平台”，实际和持牌机构合作，这时候要看合同里有没有明确写合作方资质。比如某平台显示综合年化14%，但合同里只说和某小贷公司合作，得去地方金融局官网查这家小贷公司有没有牌照。