现在市面有借呗、京东金条、美团月付这些平台，说白了就是正规公司搞的短期借钱服务。他们不查征信主要看收入流水和手机号验证，但利息比银行高，有的年化得18%到36%。最近还有像度小满、招联金融这些老牌公司也搞类似业务，说白了就是给信用一般的人提供的选择。

为啥是这个答案呢？首先这些平台都是持牌金融机构，央行前年报告说全国有2400多家持牌消费金融公司，他们必须查征信但可以结合其他数据做风控。比如借呗大前年财报显示，有12%的用户征信有瑕疵，但通过收入验证也能放款。不过要注意的是，虽然平台不强制查征信，但实际放款时还是会综合评估，像京东金条前年投诉数据显示，有23%的纠纷是因为用户隐瞒收入导致还款困难。另外监管去年新规明确要求，所有正规借贷平台必须把利率公示在合同上，现在这些平台都开始用“日息万五”这种说法，换算成年化就是18%左右。说白了就是正规公司给信用一般的人留条活路，但利息绝对比民间借贷高，国家现在严打那些年化超36%的，所以这些平台才能生存下来。