正规借款主要有银行贷款和持牌金融机构的产品，比如支付宝、微信微粒贷、京东金条、度小满这些app确实正规。银行借款利息透明，但需要抵押物，流程慢。持牌机构有金融牌照，利息在年化12%到36%之间，适合短期周转。要认准银备案的app，避免高利贷陷阱。

为什么选这些呢？因为银前年数据显示，持牌消费金融公司有237家，用户投诉率比去年降了15%，说明监管有效。比如支付宝微信微粒贷这些app确实正规，因为它们资金存管在银行，年化利率不超过LPR四倍。监管要求用户实名认证，合同要写明费用，不能有砍头息。比如有用户去年借了1万，利息按合同算，没多收一分钱，证明合规。所以选这些app才安全。