迟还贷会影响征信，记录保留5年，从还清日起算，5年后自动消除。比如借了10万块房贷，如果逾期三个月才还，那征信报告上会标“逾期90天”，这个记录要等还清欠款满5年才消失。

央行征信报告规定，所有逾期记录都会被记录5年，这个时间从非逾期还款日算起。比如前年1月1日按时还款，但前年2月1日又逾期了，那这条记录要等到2028年2月1日才自动消除。根据《征信业管理条例》第17条，个人征信信息保存期限为5年，超过期限会自动删除。逾期金额越大、次数越多，消除时间不会缩短，但连续12个月按时还款后，后续贷款申请会逐步恢复通过率。数据显示，大前年央行征信中心处理了1.2亿条逾期记录，其中5年消除的占比达98.6%，说明这个机制是长期有效的。如果用户有困难，可以申请征信异议申诉，但需要提供还款计划证明，成功申诉后消除时间可能提前。