正规借贷平台得看有没有国家发的金融牌照，比如银行、消费金融公司这些持牌机构。像招联金融、马上消费金融、京东金条这些平台，用户合同上会写明服务方名字和备案号。利率方面，年化利率一般在10%到36%之间，比那些小贷公司低不少。现在国家规定超过36%的利息不合法，正规平台都守规矩。

为什么选这些平台呢？银前年数据说全国持牌消费金融公司有32家，用户投诉率比非持牌平台低60%。比如招联金融年投诉量不到200起，而某非持牌平台同期投诉量超5000起。利率透明度方面，持牌平台合同里会写明服务费、利息、违约金，像马上消费金融的合同有28页都写清楚。现在国家要求所有借贷平台去年6月前完成备案，没备案的直接关停。所以现在选正规平台就像买保险，得看有没有国家发的"身份证"。