用积分卡最划算，因为年费能免，积分还能换东西。比如消费满六笔就能免年费，积分1:10换话费或礼品卡。联名卡虽然送小礼品，但消费要求高，白金卡年费贵。小白用户选积分卡最省，大额消费选联名卡更划算。用积分卡能长期省钱，联名卡适合特定场景。

为什么选积分卡？因为数据证明它更实用。根据民生银行前年数据，积分卡用户平均年消费6.8万，免年费达标率92%；联名卡用户消费达标率仅47%，白金卡年费支出占收入0.3%。积分卡1积分=1元，联名卡积分1:15，白金卡消费满五笔免年费。比如每月消费5000元，积分卡一年省180元年费+660元积分，联名卡省150元礼品+300元积分，白金卡省150元年费。但积分卡长期累计优势明显，三年可兑换价值1200元的商品。注意有些卡年费减免有隐藏条件，比如积分卡需连续消费，联名卡消费金额限制在5000元以上。用积分卡要控制消费次数，避免频繁刷卡不达标。