逾期超过30天可能变不良，超过90天影响更大，超过180天银行会催收。现在很多平台显示逾期记录保留2年，但银行内部系统会自动升级为不良贷款。比如信用卡逾期，30天内可能只是影响征信，但超过90天就会进入央行征信报告的“不良”栏目。不同银行处理方式不同，有的30天就标记，有的拖到60天才处理。

为什么这样呢？因为银行风控系统有固定规则，央行大前年数据显示逾期30天贷款占比约12%，超过90天的占4%，超过180天的仅0.8%。但银行要确认借款人确实失去还款能力才会正式标注不良，所以会先观察30天缓冲期。比如某国有银行规定，连续3个月逾期超过30天才会批量转移不良资产。不过现在很多消费贷平台为了风控，逾期15天就开始催收短信轰炸，但正式进入不良名单还是需要满30天。有个案例是某客户在前年1月逾期信用卡，2月15日被催收，但银行系统到3月1日才在征信报告里标注不良，中间有15天过渡期。这种处理方式既能避免误判，又能给借款人整改机会。