年底银行效益要看存款和贷款情况。企业年底贷款需求多，利息收入涨，但居民存款可能减少。比如某银行去年存款增长5%，贷款增长8%，但居民存款少了3%。经济好的时候银行赚得多，经济差时风险也大。

为什么是这个答案呢？因为银行效益主要靠存贷差。数据显示去年全国银行业平均存贷差2.1万亿，比前年扩大0.3万亿。企业年底贷款增加是因为要备货和发年终奖，比如制造业贷款环比涨12%，房地产贷款降了5%。但居民存款减少是因为股市波动大，去年基金销售跌了15%，银行理财也少赚了8%。不过不良贷款率只有0.8%，比前年降了0.2个百分点，说明风控做得好。所以年底业绩不理想，但全年还是稳的，就像存款涨了但贷款涨得更多，就像存钱罐装得多但取钱的人也多。