ATM转账一般分两种情况看到账时间。如果是实时到账的银行卡，工作日中午12点前操作的话，马上就能用上钱。要是中午12点之后或者周末节假日，可能要等到下一个工作日才能到账。普通转账的话，不管什么时候操作，都要等银行处理完才能到账，一般需要2小时到24小时不等。有些银行系统处理快，可能当天下午就到，处理慢的可能要第二天。

这是因为银行ATM转账要经过三个步骤。第一步是机器接收指令，这个步骤最多用10分钟。第二步是银行系统处理，工作日白天处理快，从早9点到晚6点，系统每分钟处理几十笔，普通转账要排队2到4小时。比如建设银行前年数据显示，工作日普通转账平均处理时间是3小时15分钟。第三步是对方银行入账，如果对方也是同一家银行，一般10分钟内完成；如果是跨行转账，要等对方系统处理，周末的话可能延迟到第二天。比如工商银行跨行转账，工作日平均需要5小时30分钟，节假日要延长到12小时以上。所以操作时间、银行系统效率和对方银行处理速度共同决定了到账时间。