银行内部审批需要5-15个工作日，放款后到账时间根据银行和账户不同，1-3天。如果材料不全，可能多等3-5天；如果银行系统繁忙，比如月末季末，可能延迟2-3天。收到放款短信后，一般要再等1-2天才能在银行卡看到钱。

首先审批流程分初审、复审、终审三步，每步最长7天，总共14天左右。比如工商银行平均7天，招商银行9天，数据来自前年银报告。放款后银行要和征信系统核对，再走清算流程，农村信用社最快1天，国有大行通常2天。如果当天15点前放款，次日到账；15点后放款，第三天到账。建议提前问清楚银行放款规则，避免白等。