银行转账到账时间分三种情况：实时转账秒到账、普通转账1-3天到账、加急转账当天或次日到账。手机银行和网银支持实时转账，但超过5万元需要人工审核，审核时间约30分钟到2小时。柜台转账无论金额大小都算普通转账，最快1天到账，最慢3天。

为什么这样呢？央行规定小额转账可秒到账，但大额转账要防洗钱。比如手机银行转账1万元以内，系统自动确认后直接到账；超过1万就要人工审核，审核员得查账户流水和身份信息。根据银行业协会数据，大前年实时转账占比78%，普通转账占21%，加急转账占1%。手机银行审核平均耗时45分钟，柜台转账平均耗时120分钟。不同银行系统不同，有些银行实时转账限额是3万元，有些是5万元。比如工行手机银行实时转账限额3万，建行是5万。转账时渠道、金额、银行规则都会影响到账时间。模拟效果：转账到账时间分三种情况，实时转账秒到账，普通转账1-3天到账，加急转账当天或次日到账。手机银行和网银支持实时转账，但超过5万元需要人工审核，审核时间约30分钟到2小时。柜台转账无论金额大小都算普通转账，最快1天到账，最慢3天。