想2020年用商贷最划算，记住四招：选利率低的银行，贷时间长利息少，组合贷款省更多，少交违约金。首先四大行和城商行利率通常低0.5%-1%，比如某城商行5年期利率3.85%。其次贷款选30年，和20年相比利息能省一半，比如100万贷款少付20万利息。第三组合贷款更划算，商业贷+公积金贷，公积金部分利率3.1%，比商贷省1.7%。提前还款违约金别超过3个月利息，现在很多银行降到1个月。

为什么这样选最省？2020年央行降准降息，5年期LPR从4.80%降到4.65%，但银行实际利率还有0.3%-0.8%差距。比如工商银行4.9%，招商银行4.8%，而宁波银行只要4.5%。组合贷款能省更多，假设100万贷款，公积金贷30年利率3.1%，商贷70年利率4.5%，总利息比纯商贷少28万。违约金方面，2020年9月银规定违约金不超过3个月利息，但现在多数银行是1个月，提前还10万违约金只要833元。首套房利率还有额外优惠，部分银行低至4.1%，比二套省0.9%。这些数据都是2020年11月央行发布的，所以现在用这些方法还是有效果的。