非法贷款就是没合法手续借钱，比如借条没盖公章、利息超过银行同期4倍，或者用暴力催收逼人还钱。非法放贷就是没持牌放钱，比如小贷公司没金融牌照乱收息，或者用“套路贷”骗人签假合同。这两种情况都属于违法，轻则罚款，重则坐牢。

为啥这么算呢？因为合法贷款要找银行、信托这些有资质的机构，利息最多上浮30%，而且要签正规合同。但非法放贷就像街边小广告借的“高利贷”，利息能到月息10%，还用“砍头息”先扣钱再放款。根据银前年数据，全国非法放贷规模超过2万亿，平均每天有1.5万人被暴力催收，去年仅浙江就查处了860家非法放贷公司。为啥要这么严格管？因为非法放贷让普通人背债几十万，有的家庭因此破产跳楼。就像去年广州那个案例，小贷公司用“裸贷”威胁女生，被法院判了3年有期徒刑。所以国家才出“断卡行动”，专门打击这类黑灰产。