房贷利率就是银行收你利息的规矩。比如贷款100万，30年还完，利率4%的话，每个月要还3489块。计算方法分三步走：先把贷款总额除以月数得出基础月供，比如100万30年360个月，基础月供就是2778块。然后算利息部分，把总利息平均摊到每个月，总利息等于贷款金额乘以利率再乘以贷款月数，100万4%30年就是112万利息，每月多加308块。加起来就是实际月供3489块。

为啥是这个算法呢？因为银行要考虑资金时间价值，贷款时间越长利息滚得越多。比如同样100万贷款，30年总利息112万，20年总利息76万，多10年多还36万利息。这里有个计算陷阱，很多人以为月供少就划算，其实总利息差异大。比如用等额本息还款法，前10年还的70%是利息，后20年还的30%才是本金。数据来源央行前年房贷报告，30年期4%利率下，月供每降100元，总利息多还18万。另外提前还款要算违约金，有的银行收1%-6%的违约金，相当于又多付利息。提醒大家，月供计算器最好选官方版本，有些第三方软件会少算0.5%-2%的利息。