房贷批下来主要看五个方面：收入证明要够高，征信记录不能有污点，负债不能超过收入五成，银行流水要稳定，房子要值钱。银行先查你过去两年工资涨没涨，再查有没有逾期贷款，接着算你每月还债占收入多少，看房子市场价够不够还贷款。如果都符合，大概三天内能批下来。

为啥是这个流程？因为银行怕你借新债还旧债，数据说话才靠谱。央行大前年数据显示，征信有三次以上逾期的人，房贷通过率不到30%，比正常人群低80%。负债率超过50%的申请者，被拒概率达65%。银行要求月流水过万，是考虑到普通人房贷月供占收入不超过40%，比如100万贷款30年，每月还4300元，收入得1.05万才够。房产评估价低于市场价20%的话，银行会压低贷款额度，比如评估价200万的房子，可能只贷120万，首付得备80万。利率和还款能力挂钩，利率上浮10%，月供就多出几百块，收入不够的人可能批不下来。这些数据说明银行要稳，不能冒险放贷。