房贷利率主要是银行根据你的贷款金额、贷款时间和央行给的基准利率来定的。比如贷款100万，30年还的话，如果基准利率是4.9%，那每个月要还多少钱呢？这得看选等额本息还是等额本金。等额本息每个月还的利息差不多，本金少一点；等额本金前头利息多，后面本金多。计算公式是（贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数）/（（1+月利率）^还款月数-1），比如100万30年利率4.9%，每月还4883元。

为啥是这个算法呢？因为银行要算清楚自己收多少利息。央行前年5月把5年期LPR调到4.2%，所以现在大部分房贷利率是4.2%上浮10%-20%。等额本息用那个公式是因为每月还的钱固定，但实际每月还的利息会逐渐减少，本金逐渐增加。比如100万30年4.2%的利率，前10个月每月还4813元，后10个月每月还4952元。等额本金的话，每月本金固定3275元，利息从4.2万降到1.3万。银行用这些公式算出总利息收入，再决定给多少折扣。现在首套房利率最低到3.8%，二套到4.9%，具体看当地政策和银行优惠。