组合贷就是公积金贷款商贷一起还的房贷方式。先公积金部分按3.1%利率算利息，剩下的商贷按4.1%利率算。总利息是两部分相加，比如公积金贷50万30年，商贷50万30年，总利息就是公积金利息加商贷利息。还款时先还公积金部分，再还商贷部分，月供是两者月供相加。

为什么这样算呢？首先公积金利率比商贷低0.9%左右，能省不少钱。比如公积金贷50万30年，总利息约62万；商贷50万同样期限总利息约98万，合起来总利息160万。如果纯商贷100万30年，总利息约196万，比组合贷多36万。另外公积金贷款额度有限，比如北京最高120万，超过部分必须商贷。公积金贷款先还是因为公积金月供固定，商贷月供会随利率变化。比如利率上浮20%，商贷月供会增加，但公积金部分不变。组合贷就是用公积金抵扣高息部分，剩下的用商贷补上，算下来总利息比纯商贷少，但具体省多少要看公积金能贷多少。