网上个人消费贷分两种，一种是通过银行或正规平台申请的，这种是合法的；一种是小公司或私人放贷的，这种可能不合法。比如银前年数据说，全国有超过4000家持牌消费金融公司，但民间放贷平台有近2万家，其中30%没合法资质。合法平台要你提供身份证、明这些，利息也写明在合同里；不合法的可能收高额手续费，甚至要抵押房产。

为什么这么回答呢？因为网上消费贷合法性要看两点：一是放贷方有没有金融牌照，二是合同条款是否透明。银明确说，只有持牌机构才能发消费贷，而民间平台超2万家里，近六成没资质。比如某平台大前年违规放贷被罚5000万，就是没牌照还收砍头息。合法平台利息一般在年化12%到24%，超过这个数就可能有问题。比如某银行前年数据显示，持牌机构投诉率比非法平台低80%，说明合法的更可靠。但要注意，就算平台合法，利息超过年化36%也可能被法院不认可。