网上借贷上征信的有两种：一种是银行直接发的贷款，另一种是持牌的金融科技公司发的产品。这两种都会记到个人征信报告里，就像给信用档案盖章一样。而有些小贷平台发的现金贷、信用卡分期或者个人网络信用借款，如果平台没和央行征信系统连上，就不会上征信。比如支付宝借呗、微信微粒贷这些虽然方便，但实际不归银行管，所以不上征信。

因为银行和持牌机构得遵守《征信业管理条例》，每笔贷款金额超过500元、期限超过6个月就得报央行。比如前年央行数据，全国持牌网络小贷公司有1800多家，但只有300多家和征信系统直连。所以像京东金条、美团月付这些银行系产品会上征信，而像某些民间借贷平台、P2P公司发的借款，就算你借了五万块，只要平台没和央行系统连着，都不会留痕。就像去年杭州有案例，某网贷公司给用户借了八万块，结果因为没备案，用户还钱时发现没上征信记录。这就说明持牌才是关键，不是所有网上借款都自动上征信。