手头有闲钱得先分三步走：放货币基金保本，买银行理财赚点利息，长期闲钱定投指数基金。货币基金风险最低，像余额宝这类产品年化收益1.5%左右；银行理财中等风险，中低风险产品年化2.5%-4%；指数基金长期收益最好，过去十年沪深300年均回报8%以上。黄金和股票可以作为补充，但别超过总资金20%。

为什么这样分配？先说风险控制。货币基金保本，适合应急备用金，比如放3-6个月生活费。数据显示前年货币基金平均收益1.6%，跑赢银行活期存款0.5个百分点。银行理财收益比活期高，但需注意非保本条款，选AA级以上产品。长期闲钱定投指数基金，相当于用时间换收益，统计显示2015-2020年沪深300年化8.2%，比定期存款高6倍以上。股票和黄金适合高风险偏好者，但大前年A股熊市期间，沪深300最大回撤25%，黄金同期涨幅15%，说明两者不能互相替代。记住分散投资，别把所有钱押在一类资产上。留点现金，应对突发情况。