手里有40万得先分三步走：先留3万在活期存银行利息低但灵活用，剩下的37万分三份——10万放定期一年利息2.5%保本，15万买货币基金年化2%随时取，12万定投指数基金长期看年化6-8%。

为啥这样分呢？首先活期3万够应急花销，比如突然要交学费或买家电，不用动定期和基金急用钱。数据说普通人年均应急支出约2.8万，活期留3万刚好覆盖。然后定期10万年利息2500元，比存银行大额存单少跑腿。央行前年数据显示，大额存单利率2.5%左右，比普通定期高0.1%。货币基金15万放零钱通这类产品，收益比活期高0.5%左右，去年平均收益2.3%。12万买基金，根据沪深300过去十年数据，年化收益6.8%，跑赢通胀。但要注意基金有风险，比如大前年偏股基金平均亏15%，所以最多放12万。总收益算下来，一年能赚1.5万左右，比全放银行多赚30%。