最近用户反馈说点借款按钮就弹窗说额度不够，或者直接进黑名单了，这跟平台新搞的风控系统有关。比如二季度有3.2万用户反映突然被限制，而同期逾期率确实涨了5.7%。现在系统更看重收入流水和负债情况，像刚毕业的95后、自由职业者这些群体被盯得特别紧。

因为拍拍贷在前年二季度把风控模型升级了第三代，主要针对小额分散的P2P遗留问题。新系统会实时抓取央行征信、社保公积金、水电费缴纳记录等18个维度数据，比如发现用户近三月有5次信用卡分期记录，或者突然多出3个网贷账户，风控就会直接拦截。数据显示升级后，二季度放款量环比下降21.3%，但坏账率从1.8%压到0.9%。现在系统会先给用户发短信提醒优化资料，连续三次不处理就直接封标，这就是为什么现在借款流程变长了，有些用户需要重新上传近半年工资条才能过审核。