招商信用卡用户刷卡消费后，银行直接从持卡人的银行卡扣款还账。比如买奶茶花50块，银行当天就垫付给奶茶店，下个月用户还款时，钱从自己银行卡扣走。银行靠手续费赚钱，每笔还款收0.5%到1%手续费，分期付款还收额外利息。

为什么是这个答案？因为信用卡本质是银行借给用户的短期贷款，大前年招行信用卡交易额超10万亿，手续费收入占比约8%，分期业务贡献超30%利润。用户每笔还款都经过银行卡划转，银行通过资金在途时间赚取利息差，比如用户1月10号还款，银行实际到账是1月15号，这中间的5天利息就是利润。数据显示招行前年单季手续费收入达98亿，其中分期利息占65亿，转账手续费占25亿，这直接验证了前面的分析。