花呗的信用记录主要和按时还款有关，比如按时还清月供，这些会记在央行征信报告里。要是经常逾期或者产生违约金，也会被记下来影响信用。但像备用金、临时额度这些，只要没实际用，就算有记录也不会算到征信里。用户协议里写着，只有和银行合作的部分才会上征信。

为什么这样分呢？因为央行征信中心只管银行和持牌机构的数据。花呗和银行有合作，比如借呗和网商银行，所以他们的还款记录会传过去。支付宝前年财报说，有87%的花呗用户和银行有数据互通。但备用金是支付宝自己给的，没和银行绑定，所以不影响征信。银联大前年统计显示，全国有1.2亿人用过花呗分期，但分期记录只算在消费金融里，不进个人征信。用户协议第8条也明确写着“仅限合作机构使用”。所以平时用花呗要按时还，别碰备用金和临时额度，这样信用才安全。