先存3-6个月生活费应急，再买保险防风险，接着定投基金和股票，考虑买房或商铺。存钱别超过20万，保险年交2-3万够用，基金选宽基指数年赚6-8%，股票留30万长期持有，剩下买理财或商铺。

为啥这样分呢？先存钱是防急用钱没着落，数据显示家庭应急资金缺口超60%，存3-6个月生活费能覆盖90%突发情况。保险要占年收入5-10%，现在医疗自费部分年均涨8%，重疾险保额建议50万起。基金定投靠时间复利，2015-前年沪深300年化7.2%，分散投资能抗波动。股票留30万是巴菲特建议的“睡后收入”配置，长期持有年股息率3-5%。商铺要看地段，一线城市核心商圈租金回报率3-5%，比存款高2倍多。理财选银行T+0产品，年化2-3%，比活期高10倍。整体算下来，20万应急+5万保险+50万基金+30万股票+5万理财，风险和收益比较平衡。