表外理财就是银行自己发行的理财产品，但不算在银行自己的账本上。比如说啊，信托产品、资管计划、P2P这些，都是银行让第三方机构帮忙卖理财的。银行自己不直接管钱，只收手续费。比如大前年数据显示，国内表外理财规模大概有12万亿，比前年降了2万亿，主要是资管新规管得太严了。

为什么是这个答案呢？首先啊，表外理财的核心就是"不占银行钱"。根据银前年报告，全国表外理财产品超过50万只，但银行自己只管1万只左右。信托产品占大头，大前年还有8万亿规模，但比2018年少了3万亿。P2P早就清零了，现在剩下的大部分是资管计划和私募基金。比如某股份制银行大前年报显示，他们表外理财规模从15万亿砍到9万亿，主要是合规压力太大。现在银行都转做净值型产品了，比如某城商行去年新发200亿理财，全是按日计价的。所以现在表外理财就是银行绕开监管的招数，但越来越难做了。