有一千万存款的话，先别急着花，得好好规划。可以买低风险的银行理财、国债，年化收益3%-5%差不多。要是敢冒险，可以投点股票基金，长期收益8%-12%。再买点保险理财，保本保息2%-3%。记住别全压一个篮子，分散着放才安全。

为啥这么分配呢？先说数据，前年中国居民存款利率平均3.5%，但通胀率2.5%左右，光存钱每年缩水1%左右。股票基金近十年年化8.2%，但前三年可能亏钱。银行理财保本但收益低，保险理财流动性差。比如1000万按5%分配：500万放银行理财，年赚25万；300万买股票基金，可能赚30万；200万买保险，年赚4万。要是全存银行，每年少赚15万左右。分散投资能平衡风险，比如大前年股市跌15%，但债市涨5%，分散后总体损失小。记住别碰超过10%的高风险投资，留点现金应急。