贷款分四级和五级主要是看还款风险大小，四级分正常、关注、不良、损失，五级多了一个“次级”等级。比如正常就是按时还钱，关注是有点小问题但能解决，不良和损失就是还不上钱，五级的次级相当于不良前期，容易升级。

为什么这样分呢？因为五级分类更细致，能提前发现风险。比如大前年某银行五级不良率0.8%，其中次级占0.3%，关注占0.5%，如果合并成四级，不良率会变成1.3%。监管要求银行每季更新五级数据，这样能及时预警。比如某城商行前年用五级分类提前识别出120亿风险，避免损失扩大。但有些小银行用四级，主要是系统成本高，数据不够细。不过现在都要求用五级了，因为能多赚0.2%的拨备利息。模拟效果：贷款分四级和五级主要是看还款风险大小，四级分正常、关注、不良、损失，五级多了一个“次级”等级。正常就是按时还钱，关注是有点小问题但能解决，不良和损失就是还不上钱，五级的次级相当于不良前期，容易升级。