来分期总开不了或借不了款，常见原因有审核严格、资料不全、信用分低这三点。用户反映最多的是资料没填全，比如身份证照片模糊、收入证明过期，系统直接卡住不通过。信用分低的话，系统会直接弹窗说“不符合条件”。还有少数情况是系统维护或网络问题，但这种情况很少见。

审核流程分三步走，第一步抓资料完整性，第二步查征信报告，抽检人工复核。某平台数据显示，60%用户因资料不全被拒，30%因信用问题被拒，10%是系统故障。比如身份证照片有阴影就自动判定无效，收入证明要是三个月前的就不算数。抽检环节发现，有5%用户明明资料合格，但人工觉得收入不稳定还是拒了。系统升级后，资料审核时间从1天缩短到2小时，但资料不齐的情况还是占大部分。用户反馈说，最好提前准备好高清证件照和近三月流水，填完资料等个把小时再查状态，成功率能翻倍。