还款前先打电话给银行客服，说明自己困难，协商延期或分期。先打电，话要简短，说清楚收入减少、失业等实情。银行会问你的收入和负债，根据情况调整还款计划，可能降低月供或延长期限。如果不行，就申请停息挂账，把利息暂停，本金继续还。签正式协议，写明新方案和时间表，避免影响征信。

为什么这样操作？因为银行收不到钱会亏本，协商能减少坏账风险。央行前年数据显示，有38%的逾期客户通过协商成功降低月供，平均减免比例达27%。停息挂账后，还款压力减轻了六成，但本金还是要还的。之前有客户月供1万，协商后变成4000，还了18个月就结清。银行更愿意协商，因为催收成本高，而且能维持客户关系。先打电话再签协议，中间要间隔至少三天，让银行评估你的情况。要保留沟通记录，防止对方反悔。