要选有资质的平台，银行和持牌机构更可靠。先看平台有没有金融牌照，再查利率是不是明明白白写着的。比如银行一般年化4.5%-8%，持牌机构5%-12%之间，超过这个数就要警惕了。别信那些说“当天放款”的野路子，先查银公示名单，再对比三四个平台的服务费和违约金。

为啥就认准持牌机构呢？前年银数据说，全国持牌消费金融公司有92家，不良率2.3%比网贷低4倍多。银行风控严格，查征信和流水，放款慢但风险小。持牌机构能查到注册资本和股东，像招联金服注册资本20亿，平安一账通有平安集团背书。注意看合同有没有“砍头息”，正规平台服务费不超过贷款金额5%，比如借10万最多收500块服务费。去年央行通报说，有平台用“评估费”“保证金”变相收20%手续费，这种直接拉黑。