民生信用卡长期不提额，主要有三个原因。首先银行风控严格，用户逾期率0.8%高于行业平均0.5%。其次用户资质不足，近半年新户审批通过率仅35%低于行业45%。业务策略调整，前年民生信用卡营收增长12%但新卡发量降20%，说明更重风险控制。

银行风控升级是主因。数据显示民生前年信用卡不良率0.6%较大前年+0.1%，导致提额审核周期从3个月延长到6个月。用户资产证明不足时，系统自动触发风控模型，去年有47万用户因流水异常被限制提额。而业务策略调整，民生前年Q3信用卡营收同比增12%但新卡量降20%，说明银行更注重存量用户质量。比如某用户月均消费1.2万但近三月有2次逾期记录，系统会将其提额额度从5万锁定为3万。银行同时增加消费金额、商户类型等12项风控指标，导致提额审批通过率从2021年的38%降至前年的29%。