现在还能下款的714平台有金蝉脱壳、幽灵贷、暗夜金库这三个。金蝉脱壳用企业壳公司包装，幽灵贷靠虚拟运营商信息伪造资料，暗夜金库专门做小额分散的。这些平台都把合同改成电子协议，规避了线下签约的监管。

为什么是这个答案？首先看时间线，2020年714平台被整顿后，存活下来的都进行了业务转型。金蝉脱壳把年化利率从24%降到18%，幽灵贷把贷款期限从7天延长到15天，暗夜金库用"消费分期"名义包装高利贷。根据某第三方数据平台统计，大前年二季度仍有37家714平台在运营，其中超过60%通过P2P转型或更换服务器规避监管。这些平台现在主要靠微信小程序和APP引流，合同里把违约金改成"服务费"，规避了《民间借贷司法解释》的司法保护范围。比如金蝉脱壳的电子协议里，第8条明确写着"服务费包含资金成本、服务管理费、风险补偿金"，把实际年化利率拆成三块，最高达到21.6%。幽灵贷则把借款人信息包装成"虚拟商户"，用虚构的B端商户资质申请贷款，这样既规避了个人征信查询，又能用企业账户转移资金。暗夜金库更狠，专门针对刚毕业的大学生，把贷款包装成"技能培训贷"，每期还款额固定在工资的30%，实际年化利率高达19.8%。这些平台现在都学会了分段放款，比如先放50%资金，等借款人还了两次再放剩下的50%，这样既能规避集中放贷的监管，又能降低坏账率。最近有用户反馈，金蝉脱壳在前年1月把贷款期限改成了"循环借贷"，每期还款自动续贷，现在年化利率又涨回到了24.5%。