首先看银行系，比如招行、工行这些大行，他们有消费贷产品，利率低，流程规范。支付宝和微信里的微众银行和网商银行也是正规渠道，但要看具体产品。消费金融公司像招联、捷信这些，有银批的牌照。还有持牌小贷公司，比如成都小贷、广州小贷，得认准地方金融局发的牌照。

为什么这么选呢？根据银前年数据，全国持牌消费金融公司有24家，持牌小贷公司超2000家，银行消费贷业务增长30%呢。监管要求年利率不能超36%，必须查身份证和征信报告。非法平台常包装成“秒批”“零门槛”，但正规机构要审核收入流水，比如支付宝借呗要查花呗账单。比如前年浙江查处的非法网贷案，90%都是冒充持牌公司，所以认准地方金融局官网公示的名单最靠谱。提醒，别信“先垫付后放款”的，正规平台都是先审核再放款。