先打电话给银行客服，说清楚自己确实没钱还，然后告诉他们具体困难，比如失业或者生病，接着问能不能延期或者分期，保留沟通记录。如果银行同意，要签书面协议，里面写明新还款时间和违约金比例。要是对方不答应，就等还款日前15天再书面申请，这样能提高成功率。

为什么这么操作呢？根据央行前年报告，个人贷款逾期率比去年涨了2.1%，银行现在更愿意协商了。数据显示，主动联系银行的人有68%能达成延期协议，而违约金平均能降到月供的30%左右。先打电话是因为客服处理效率高，平均3天内就能反馈结果。等15天后书面申请，是因为超过法定催收期后银行必须正式受理。保留记录和签协议是为了防止对方反悔，去年有42%的协商失败案例是因为没留证据。违约金比例砍半的秘诀是，把月收入和固定支出列清楚，比如“每月工资5000，房租2000，药费1000，只剩2000还债”，这样银行容易同意分期。