首先得看自己能承受的风险。年轻人存钱少的话，货币基金、国债、银行理财这三样最稳当。货币基金像余额宝那种，随存随取年化两三，国债三年期能到三到四，银行理财要看评级三四个的。高风险的股票基金、P2P这些别碰，去年P2P暴雷的还少吗？去年银行理财暴雷的才三百多亿，但股票基金亏钱的有上万亿。

为什么说这三样最合适？先说数据说话。货币基金前年平均年化2.8%，国债三年期3.2%，银行理财R2级平均4.3%，这些数据来自央行和理财通。高风险产品就惨了，股票基金去年平均亏了15%，P2P虽然清零了，但去年还有零星暴雷的。再说时间维度，货币基金适合短期用钱，国债要等三年才能拿回本，银行理财封闭期三个月到一年。比如存十万，货币基金一年多赚两三百，国债三年多赚三千多，银行理财一年多赚四千。但要是选错产品，比如银行理财的R3级，去年就有人亏了五到八千。所以得看自己用钱时间，急用钱就货币基金，长期闲置就国债或理财。提醒，别光看收益，还要看平台资质，银行和持牌机构最靠谱。