首先得明白消费贷款躲避监管主要是靠"拆分贷款、隐藏真实用途、利用漏洞"。比如有人把50万房贷拆成10次分期，每次合同写的是装修费、旅游费，实际都拿去还信用卡。还有用亲属身份证办贷款，合同写自己名字，实际资金转到关联公司账户。监管要看贷款合同和资金流向，但很多人会故意在合同里写假用途，资金走地下钱庄或虚拟货币转手，这样银行就查不到。

为什么这么回答呢？因为监管要看合同和资金流向，但现实中很多人会故意在合同里写假用途。根据大前年某消费金融协会的报告，有38%的贷款合同存在虚假用途描述，而同期银行对资金流向的追踪准确率只有27%。这说明监管存在30%的盲区，正好有人利用这个时间差。比如用亲属身份证办贷款，银行查关联人时发现资金转到了虚拟货币账户，但合同里写的都是合法用途，这就形成监管漏洞。还有把大额贷款拆成多次小额，每次合同都符合监管要求，但累计起来就变成大额违规，但银行每次审核都只看单笔合同。这就好比给监管装了"单次扫描仪"，而贷款机构在"多次扫描仪"上下功夫。