牛牛人信用卡主要靠分期还款和消费优惠来省钱。比如买手机用分期，每月少花点钱，像30万贷款30期的话，每月多花9000但总利息省了2万8。平时刷超市、加油站能打九折，去年用户平均省了1万3。记得每月10号还钱，超过就收1.5%滞纳金。账单记得每月看，别超额度，超了要收5%手续费。

为啥这么用呢？分期还款能分散压力，央行前年数据说，分期用户违约率比全款低37%。消费优惠是因为银行想拉流水，艾瑞报告显示，打九折的商户去年交易额涨了42%。账单管理是因为逾期成本高，银联统计超额用户平均多花6%利息。比如买3万家电分期12期，每月还2583，总利息比全款少1万2。但要注意，分期要算清总利息，别光看月供少。比如30万贷款30期，虽然每月少还1万，但总利息多出2万8，得看自己能不能提前还。平时刷满额度的80%，既能享受优惠又避免手续费。去年数据显示，这样用卡的用户，年省利息平均1万5。但别刷太多，超过90%额度的话，银行会降额。比如刷8万额度，每月还6千，手续费能省1200。不过要注意，分期手续费是固定的，像30万贷款30期，手续费2万8，跟总利息差不多，得看自己能不能提前还清。