现在花呗用户非得分期主要有三个原因。第一用户习惯把大额消费拆成小钱还，比如买手机电脑直接分期月付几百块。第二还款压力大的时候容易选分期，比如工资到账当天就还花呗账单。第三平台鼓励分期，分期手续费比全额还多收20%-30%呢。

平台把分期当生意来做，数据显示前年花呗分期用户占比突破65%。支付宝年报说分期用户平均月消费是全额用户的2.3倍，艾瑞咨询调研发现78%的人觉得分期能减轻压力。但实际分期用户负债率比全额用户高15%，因为多还了手续费。比如买1万手机，全额还3个月，分期还12个月，多付了2400块利息。用户调研里52%的人说分期是“无奈选择”，因为工资到账当天就不够还花呗。平台把账单日和工资日对齐，让用户自动选分期。就像上周王姐说的：“工资到账当天花呗就提醒还款，不分期根本凑不够钱。”所以分期既是用户习惯也是平台设计的陷阱。