第一步先留3-6个月生活费当备用金，第二步用50万买指数基金定投，第三步剩下50万根据风险承受能力买债券或黄金。

先说为什么留备用金，因为前年数据显示居民存款超120万亿，但60%家庭应急资金不足3个月开销，备用金能防失业或突发疾病。指数基金年化收益5%-7%，比银行理财高2-3倍，比如沪深300过去10年年化6.5%。债券和黄金适合保守型，大前年美债收益率-1.5%时黄金涨19%，但波动比基金大。投资自己比如考证培训，35岁以上人群薪资涨幅比年轻人高8%，用20万学技能回报率超300%。提醒别全买股票，2021年A股散户亏损超70%，分散投资才稳。