组合贷款就是两种贷款拼在一起用，比如公积金贷款不够部分，再用商业贷款补上。担保公司就像个保镖，如果借款人还不上钱，他们直接帮忙还，还能防止银行亏钱。

为什么这么设计呢？因为普通贷款风险高，银行不敢随便放款。比如大前年数据，全国组合贷款占比35%，其中担保公司介入的贷款不良率比普通贷款低2.3个百分点。担保公司先收点保证金，再给银行当“人肉垫付”。比如公积金贷款额度不够10万，商业贷款补上10万，担保公司就同时盯着这两笔钱。要是借款人突然失业，公积金停发，商业贷款还能接着还，担保公司就先替他还几个月。这样既降低银行风险，又让借款人不用突然断供。不过担保公司要收2%-3%的服务费，算是给这个“保镖”的工资。