组合贷还款多是因为两种贷款利率加起来比单一贷款高，而且还款方式不同。比如商贷利率4.9%，公积金贷3.1%，加起来平均4.5%，但实际计算时商贷部分利息多收，每月还款多几百块。组合贷只能贷20年是因为公积金贷款最长只能贷20年，超过的话就得商贷补上，但商贷一般最多30年，所以总期限还是得卡在20年。

因为组合贷是两种贷款组合，一种是商贷，一种是公积金贷，商贷利率高，公积金贷利率低，所以总利息比单一商贷多。比如100万贷款，商贷30年利息约93万，组合贷约98万，多出5万利息。期限限制是因为公积金贷款政策规定最长20年，超过的话就得商贷补充，但商贷最长30年，所以总期限得卡在20年。比如公积金贷20年月供3100元，商贷10年月供4200元，加起来每月7300元，比单一商贷30年月供6200元多1100元。银行这样设计是因为公积金资金有限，只能支持20年内的贷款，超过的话公积金部分就停了，必须全用商贷，但商贷利率高，所以总还款额就变多。