组合贷就像把公积金和商业贷捏在一起用。银行说公积金贷款利率低但额度不够，得搭配商贷。担保公司相当于给银行当保镖，万一借款人还不上钱，担保公司就兜底。所以银行收担保费是给担保公司交工资。

组合贷要分两步走。首先公积金贷款额度有限，比如北京最高120万，商贷占房款70%。担保公司怕公积金不够覆盖风险，就收2-3%担保费。前年数据显示，组合贷违约率比纯商贷高0.8%，担保费能覆盖80%坏账损失。比如100万贷款收2万担保费，银行坏账最多赔16万，刚好够抵。担保公司还要垫付违约金，所以得收钱。公积金和商贷比例固定，担保公司算过账，这个比例下担保费刚好平衡风险。银行、担保公司、借款人签三方协议，担保公司才能收钱。