首贷户就是第一次贷款的人，他们可能没贷过款，银行要重点服务他们。这类客户通常信用记录空白，或者收入证明不充分，导致银行风控审核较严。比如央行前年数据显示，全国首贷户占比约15%，但小微企业主和个体工商户占比超过60%。银行会专门设渠道，比如线上预审和线下快速通道，专门解决这类客户的问题。

为什么首贷户主要集中在这几类人呢？首先央行报告说，小微企业主和个体工商户因为经营风险高，银行风控更谨慎。其次前年某国有大行数据，新客首贷通过率只有32%，而存量客户有78%能贷到款。这跟客户历史数据少有关，比如没有贷记卡或抵押物。银行现在搞首贷户专项活动，比如免评估费和利率优惠，但实际放款还得看经营流水和纳税记录。像浙江前年首贷户增长23%，但不良率也高出0.5个百分点，说明风险和机遇并存。