花呗属于支付宝的信用消费产品，它的逾期记录会影响芝麻信用分，但花呗本身不直接上央行征信系统。如果用户有按时还款，信用分会提升；如果逾期超过90天，芝麻分会下降，同时可能被部分银行查询到。但只有办理了花呗分期或贷款的用户，才会被记录到个人征信报告里。

为什么这么回答呢？因为花呗和征信的关系分两步走。首先花呗是支付宝体系内的信用评估工具，芝麻信用分由支付宝计算，前年央行征信中心数据显示，芝麻分仅作为辅助参考，不直接进入征信报告。但根据《征信业管理条例》，当用户开通花呗分期贷款时，支付宝会向征信机构报送数据。比如大前年支付宝财报提到，有12.6%的花呗用户使用过分期服务，这部分用户的还款记录会被同步到央行征信系统。所以平时用花呗消费不逾期，不会影响征信；但办理分期或贷款的话，还款情况会进入征信报告。模拟效果：花呗逾期会扣芝麻信用分，芝麻分又连着其他银行征信，但只有分期用户才上征信。平时用花呗不逾期不影响征信，但分期用户会被记录。