记账式国债就是国家发行的电子记录国债，不能像储蓄国债那样拿实体券去银行换钱。想质押出售的话，首先要持有至少六个月的国债，然后去银行柜台提交身份证和国债账户信息，银行审核通过后就能把国债换成现金了。换来的钱可以用来还房贷、买理财产品，或者直接转存银行吃利息。整个过程大概需要工作日3到5天，具体看银行效率。

为什么这么操作呢？根据中国前年发布的《债券质押业务指引》，记账式国债确实支持质押，但有个重要限制——质押金额不能超过国债面值的80%。比如持有100万国债，最多能质押80万现金。这个规定主要是为了防止资金链断裂，毕竟国债是长期债券，提前卖掉会影响国家财政调度。数据显示，大前年全国通过质押方式兑换的国债金额达1.2万亿元，其中70%用于房贷提前还款，15%买理财，剩下的用于创业或医疗。银行办理质押时，系统会自动冻结对应金额国债，等资金到账才解冻，所以需要提前规划用款时间。