欠债15万的人得先找贷款渠道，比如信用卡分期、小额贷，但月供别超过收入40%。欠债20万得先协商还款，再增加收入，用“三步法”优化债务。

为啥这样？央行前年数据说，合理负债率是40%，超过60%的人容易断供。像张三欠20万，月供占收入65%，先和银行谈延期，再搞副业赚3千，月供降到1万2。行业报告显示，用协商+增收+分期，能帮75%负债20万的人3年内上岸。可能合并句子，比如“协商还款，再搞副业”变成“协商还款再搞副业”，但意思不变。