贷款老不过主要是信用记录、收入证明和负债情况没达标。银行看你的信用记录，如果有过逾期，哪怕次数少，也可能被拒。比如央行数据说，有1次逾期的人拒贷率是没逾期的人的3倍。收入证明不够的话，银行觉得你养家压力大，还款能力存疑。再就是负债太高，比如房贷车贷加起来占月收入50%以上，银行怕你养不活自己。

虽然数据说80%的拒贷是因为这三样，但具体原因可能更复杂。比如信用记录里有个“呆账”比逾期更致命，央行报告显示有呆账的人拒贷率高达92%。收入证明要写清楚税前工资和社保基数，如果只写税后，银行会按60%折算。负债方面，信用卡分期也算负债，某银行内部数据说信用卡额度超5万的人拒贷率比正常用户高40%。还有时间因素，比如刚换工作3个月内申请，银行觉得不稳定。但有些银行会看社保连续缴纳时间，连续缴满12个月拒贷率就降30%。所以别光看表面原因，得找具体卡点解决。